Reklamacja Credit Agricole - sprawa kredytowa

Ten artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej. Dotyczy prawa polskiego.

Kiedy reklamacja dotyczy kredytu

Credit Agricole kojarzy się przede wszystkim z kredytami gotówkowymi i ratalnymi, dlatego ta strona prowadzi sprawę kredytową. Typowe powody pisma:

• prowizja, ubezpieczenie albo opłata, których nie znajdujesz w umowie ani w tabeli;
• harmonogram nieskorygowany po spłacie części kredytu;
• rata rozliczona inaczej, niż przewiduje umowa.

Spór o przelew, kartę albo bankomat biegnie innym torem i opisuje go reklamacja do banku.

Dwie ustawy, dwa różne pisma

Reklamację rozpatruje bank na podstawie ustawy o rozpatrywaniu reklamacji na rynku finansowym. Odpowiedź należy się w 30 dni od otrzymania pisma (art. 6). Wydłużenie do 60 dni, liczonych również od otrzymania, wymaga szczególnie skomplikowanego przypadku oraz informacji, w której bank tłumaczy przyczynę opóźnienia, wskazuje okoliczności do ustalenia i podaje przewidywany termin odpowiedzi (art. 7). Milczenie po terminie ma osobny skutek z art. 8, rozpisany przy reklamacji PKO BP.

Samą umowę ocenia się według ustawy z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, obejmującej kredyty do 255 550 zł (art. 3 ust. 1). Reklamacja prosi bank o naprawienie błędu. Oświadczenie z ustawy kredytowej zmienia treść zobowiązania z mocy prawa. Przy źle policzonym albo wadliwie opisanym kredycie działa to drugie pismo, a reklamacja porządkuje fakty i uruchamia terminy.

Sankcja kredytu darmowego

Najmocniejsze uprawnienie z ustawy kredytowej i zarazem najczęściej przereklamowane. Mechanizm: gdy kredytodawca naruszył jeden z przepisów z zamkniętej listy w art. 45 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim, konsument po złożeniu pisemnego oświadczenia zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu, w terminie i w sposób ustalony w umowie.

Katalog naruszeń obejmuje pisemną formę umowy (art. 29 ust. 1), większość obowiązkowych elementów umowy, w tym całkowitą kwotę kredytu, rzeczywistą roczną stopę oprocentowania i informację o innych kosztach (art. 30 ust. 1 pkt 1-8, 10, 11 oraz 14-17), szczególne typy kredytu (art. 31-33 i art. 33a) oraz limity kosztów pozaodsetkowych (art. 36a-36c).

Trzy rzeczy trzeba tu ustawić poprawnie. Oświadczenie musi mieć formę pisemną, bo sankcja nie działa sama z siebie. Skutkiem jest zwrot kapitału, a nie umorzenie długu, przy czym koszty ustanowienia zabezpieczenia zostają po stronie konsumenta (art. 45 ust. 4). Trzecia to termin: „Uprawnienie, o którym mowa w ust. 1, wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy” (art. 45 ust. 5). Co jest dniem wykonania umowy w danej sprawie, warto skonsultować, bo od tego zależy, czy termin już minął. Umowa tych uprawnień nie ograniczy (art. 47).

Wcześniejsza spłata i odstąpienie

Kredyt wolno spłacić przed terminem w każdym czasie, w całości albo w części, a bank nie uzależni tego od uprzedzenia go (art. 48). Całkowity koszt kredytu obniża się wtedy o koszty dotyczące okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy, choćby konsument poniósł je przed tą spłatą (art. 49 ust. 1); przy spłacie częściowej regułę stosuje się odpowiednio. Prowizję za taką spłatę bank może zastrzec tylko przy stałym oprocentowaniu i po przekroczeniu progu z art. 50 ust. 1, a jej granicą jest 1 % spłacanej części kredytu albo 0,5 %, gdy do umownego terminu spłaty zostaje nie więcej niż rok.

Od umowy kredytu można odstąpić bez podania przyczyny w 14 dni od jej zawarcia, a gdy umowa nie zawiera elementów z art. 30, te 14 dni liczy się od dnia dostarczenia wszystkich (art. 53 ust. 1 i 2). Zwracasz kapitał wraz z odsetkami za okres od wypłaty do spłaty, najpóźniej w 30 dni od złożenia oświadczenia; poza bezzwrotnymi kosztami poniesionymi na rzecz organów administracji publicznej bank nie pobiera nic więcej (art. 54).

Gdzie i jak złożyć

Adresatem jest Credit Agricole Bank Polska S.A. z siedzibą we Wrocławiu, ul. Legnicka 48 bud. C-D. Regulamin CA24 wymienia kanały: pismo papierowe, zgłoszenie ustne na CA24 Infolinii albo w placówce, formularz kontaktowy na stronie banku, pocztę wewnętrzną w CA24 eBank oraz adres banku do doręczeń elektronicznych. Terminy w regulaminie powtarzają ustawę: 30 dni kalendarzowych, a w sprawach płatniczych 15 dni roboczych. Zachowaj potwierdzenie złożenia, bo od doręczenia liczysz termin.

Od decyzji przysługuje odwołanie, składane tym samym kanałem co reklamacja. Poza bankiem regulamin wskazuje Arbitra Bankowego przy Związku Banków Polskich, Rzecznika Finansowego oraz Sąd Polubowny przy KNF, który poprowadzi sprawę tylko za zgodą banku. Interwencja Rzecznika jest wolna od opłat, a droga polubowna kosztuje 50 zł, ze zwolnieniem w uzasadnionych przypadkach (art. 38 ust. 1). Komisja Nadzoru Finansowego nadzoruje bank i stanowiska w indywidualnej sprawie klienta nie zajmuje.

Co powinno zawierać pismo

• numer i datę umowy kredytu oraz kwotę kredytu;
• kwestionowany koszt albo postanowienie, z odesłaniem do punktu umowy, pozycji harmonogramu lub tabeli opłat;
• fakty: daty, kwoty, przebieg sprawy;
• żądanie wyrażone kwotowo, na przykład zwrot prowizji i skorygowany harmonogram;
• załączniki: umowę, harmonogram, potwierdzenia spłat.

Najczęstsze błędy

• Zlepianie dwóch pism w jedno. Reklamacja i oświadczenie o sankcji kredytu darmowego mają inne podstawy i inne skutki, więc wyślij je osobno.
• Odliczanie 14 dni do odpowiedzi. Przy kredycie konsumenckim 14 dni to termin odstąpienia. Na odpowiedź bank ma 30 dni.
• Traktowanie sankcji jako pewnego wyniku. Bez wskazania naruszenia z katalogu art. 45 ust. 1 pismo nie ma na czym się oprzeć.
• Pismo bez żądania. O tym, co daje upływ terminu, decyduje kwota i konkretne roszczenie.

Ogólne zasady zebrała reklamacja w wersji podstawowej. Napisz reklamację i pobierz gotowy dokument.