PKO BP wypowiedzenie umowy: opłaty, saldo i zwrot za kartę

Zamknięcie konta wygląda na formalność do chwili, w której na rachunku zostaje saldo, opłacona z góry karta albo nierozliczony limit. Na każdą z tych trzech spraw prawo ma osobny przepis, a żadnego z nich nie znajdziesz w tabeli opłat.

Ten artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej. Dotyczy prawa polskiego.

Kiedy warto policzyć pieniądze przed wysłaniem pisma

Powodów bywa kilka. Ktoś zakładał konto dla promocji i chce wyjść, zanim zacznie płacić za jego prowadzenie. Ktoś inny opłacił roczną kartę w styczniu, a rachunek zamyka w maju. Bywa też, że po latach odnajduje się stary rachunek z drobnym saldem, o którym nikt w rodzinie nie pamiętał.

Konto osobiste w PKO BP działa jako rachunek płatniczy, więc o finansowej stronie rozstania decyduje ustawa o usługach płatniczych razem z Prawem bankowym. Inne umowy, które można wypowiedzieć, zebraliśmy w hubie wypowiedzenie umowy.

Za samo wypowiedzenie bank nie ma prawa nic policzyć

Art. 35 ust. 3 ustawy o usługach płatniczych mówi krótko: wypowiedzenie umowy ramowej nie może wiązać się z nałożeniem przez dostawcę na użytkownika opłat. Jest to zakaz ustawowy, więc pozycja w taryfie nazwana kosztem zamknięcia rachunku sama z siebie niczego nie legalizuje.

Wyjątek istnieje jeden i wymaga trzech warunków naraz (art. 35 ust. 4). Opłata jest dopuszczalna, gdy wypowiedzenie nastąpiło przed upływem 6 miesięcy od dnia zawarcia umowy, gdy umowa taką opłatę w ogóle przewiduje, oraz gdy jej wysokość nie przekracza kosztów poniesionych przez bank w związku z zawarciem umowy. Brak choćby jednego z tych warunków oznacza, że opłata jest nienależna. Sprawdź w swoim egzemplarzu umowy, czy taka pozycja tam w ogóle występuje.

Opłata zapłacona z góry wraca w części

Art. 37 ustawy o usługach płatniczych to jedno zdanie o dwóch skutkach. Opłaty pobierane okresowo są należne bankowi jedynie za okres obowiązywania umowy. Opłaty uiszczone z góry podlegają proporcjonalnemu zwrotowi.

W praktyce znaczy to tyle, że roczna opłata za kartę zapłacona w styczniu przy rozwiązaniu umowy w maju wraca w części odpowiadającej niewykorzystanym miesiącom. Zwrot płynie z przepisu i nie zależy od tego, czy poprosisz o niego w piśmie. Poprosić i tak warto, bo wtedy Twoje żądanie ma datę i formę.

Saldo, limit i granice swobody dysponowania

Środkami zgromadzonymi na rachunku posiadacz dysponuje swobodnie (art. 50 ust. 1 Prawa bankowego). Ten sam ustęp kończy się jednak zastrzeżeniem, które poradniki zwykle ucinają: w umowie z bankiem mogą być zawarte postanowienia ograniczające swobodę dysponowania tymi środkami. Osobne wyłączenie obejmuje rachunek VAT (art. 50 ust. 1a), więc przedsiębiorca korzystający z podzielonej płatności ma tu inną sytuację.

W piśmie wskaż numer rachunku, na który bank ma przelać saldo zamknięcia. Wykorzystany limit w koncie spłać wcześniej, bo zwykle rozlicza się go z pozostałym saldem.

Napisz wypowiedzenie umowy

Konto, o którym zapomniałeś. Dwie różne reguły

Prawo bankowe zna dwie sytuacje, w których umowa rachunku kończy się bez żadnego pisma. Mylenie ich ze sobą jest w tej niszy regułą.

Art. 60 uruchamia się częściej. Umowa ulega rozwiązaniu, gdy przez dwa lata nie dokonano na rachunku żadnych obrotów poza dopisywaniem odsetek, gdy stan środków nie przekracza kwoty minimalnej określonej w umowie i gdy sama umowa nie stanowi inaczej. Wszystkie trzy warunki muszą wystąpić razem, a podanie samej liczby dwóch lat wprowadza czytelnika w błąd.

Art. 59a ust. 1 pkt 2 obejmuje wyłącznie rachunek osoby fizycznej niezawarty w związku z prowadzeniem działalności gospodarczej. Umowa ulega rozwiązaniu z upływem 10 lat od ostatniej dyspozycji, chyba że rachunek oszczędnościowy albo lokata zostały zawarte na czas oznaczony dłuższy niż dekada. Pieniądze nie przepadają: ust. 4 każe uważać umowę za wiążącą aż do wypłaty środków osobie mającej do nich tytuł prawny. Bank ma też obowiązek uprzedzić posiadacza o skutkach upływu tego okresu na co najmniej 6 miesięcy wcześniej (ust. 7).

Co przygotować i co wpisać w piśmie do PKO BP

• Adresata w pełnym brzmieniu firmy: Powszechna Kasa Oszczędności Bank Polski S.A.
• Swoje dane oraz numer rachunku w formacie IBAN, a jeśli widnieje na dokumencie, także numer umowy.
• Żądanie zestawienia opłat naliczonych do dnia rozwiązania umowy.
• Żądanie proporcjonalnego zwrotu opłat pobranych z góry, z powołaniem art. 37 ustawy o usługach płatniczych.
• Numer rachunku do przelewu salda oraz oznaczenie kart powiązanych z kontem.
• Rozlicz zlecenia stałe i polecenia zapłaty przed dniem rozwiązania umowy.
• Datę i podpis.

Adres do korespondencji weź z własnej umowy albo z oficjalnej strony banku, bo siedziba spółki i adres obsługi korespondencji nie muszą być tym samym miejscem.

Najczęstsze błędy

• Przyjęcie, że opłata za zamknięcie konta jest należna, skoro znalazła się w taryfie.
• Odpuszczenie zwrotu za kartę w przekonaniu, że pieniądze wpłacone z góry przepadają.
• Milczenie po otrzymaniu wyciągu. Niezgodność zmian stanu rachunku albo salda zgłasza się bankowi w ciągu czternastu dni od dnia otrzymania wyciągu (art. 728 § 3 Kodeksu cywilnego). Są to dni kalendarzowe.
• Mylenie zamknięcia rachunku z zajęciem egzekucyjnym. Wypowiedzenie umowy zajęcia nie zdejmuje. Osobno opisujemy uchylenie zajęcia rachunku bankowego.
• Powoływanie w piśmie przepisów o dzierżawie albo o zleceniu. Rachunek bankowy ma w Kodeksie cywilnym własny tytuł.

Napisz wypowiedzenie umowy