Wniosek o umorzenie kredytu

Ten artykuł ma charakter informacyjny i nie stanowi porady prawnej. Dotyczy prawa polskiego.

Kiedy bank może umorzyć kredyt

Zacznijmy od uczciwej informacji: umorzenie kredytu nie jest prawem klienta. To dobrowolna decyzja banku, którą podejmuje wyjątkowo. Sam wniosek nie zobowiązuje banku do niczego. Realnie bank rozważa umorzenie tylko wtedy, gdy odzyskanie pieniędzy jest mało prawdopodobne i tańsze staje się zamknięcie sprawy niż dalsza windykacja.

Sytuacje, w których w ogóle warto o tym rozmawiać, to na przykład:

• trwała niewypłacalność kredytobiorcy (ciężka choroba, trwała niezdolność do pracy, brak majątku do egzekucji);
• śmierć kredytobiorcy, gdy spadkobiercy nie są w stanie przejąć długu, a kredyt nie był objęty ubezpieczeniem;
• niewielka kwota resztkowego zadłużenia, której dochodzenie jest dla banku nieopłacalne.

W większości przypadków, gdy po prostu nie dajesz rady spłacać rat, celniejszym rozwiązaniem niż umorzenie jest restrukturyzacja albo ugoda.

Podstawa prawna - dobrowolność i restrukturyzacja (art. 75c)

Umorzenie kredytu nie ma osobnej podstawy, która nakazywałaby bankowi z niego skorzystać. To czynność dobrowolna, oparta na decyzji banku i ewentualnej ugodzie z kredytobiorcą.

Zupełnie inaczej wygląda restrukturyzacja. Zgodnie z art. 75c ustawy - Prawo bankowe, gdy opóźniasz się ze spłatą, bank najpierw wzywa Cię do zapłaty i wyznacza termin nie krótszy niż 14 dni roboczych. W tym samym wezwaniu ma obowiązek poinformować Cię o możliwości złożenia wniosku o restrukturyzację zadłużenia. Bank powinien ją umożliwić, jeśli uzasadnia to ocena Twojej sytuacji finansowej i gospodarczej. Restrukturyzacja to zmiana warunków umowy: wydłużenie okresu spłaty, obniżenie raty, karencja w spłacie kapitału albo czasowe zawieszenie rat. Gdy bank odrzuci wniosek, musi przekazać Ci pisemne wyjaśnienie przyczyn (art. 75c ust. 5).

Osobną, przejściową ścieżką bywają ustawowe wakacje kredytowe dla kredytów hipotecznych w złotych - opisujemy je w Wniosku o zawieszenie spłaty kredytu.

Do kogo i jak złożyć

Wniosek kierujesz do swojego banku - do oddziału prowadzącego kredyt albo do departamentu restrukturyzacji lub windykacji. Najpewniejsza jest forma pisemna: list polecony albo pismo złożone za potwierdzeniem, ewentualnie kanał elektroniczny wskazany przez bank (bankowość internetowa, formularz kontaktowy). Złożenie wniosku jest bezpłatne.

Wolisz nie zaczynać od pustej kartki? Prawomat prowadzi Cię krok po kroku - odpowiadasz na kilka pytań o kredyt i sytuację, a gotowe wnioski dostajesz z właściwą podstawą prawną.

Napisz wniosek

Co powinien zawierać wniosek

• Twoje dane oraz numer umowy kredytu i nazwę banku;
• jasne wskazanie, o co wnosisz: umorzenie (części lub całości) albo restrukturyzację;
• rzetelny opis sytuacji, która uzasadnia prośbę (utrata dochodu, choroba, zdarzenie losowe);
• konkretną propozycję: umorzenie odsetek, obniżenie raty, wydłużenie okresu spłaty, karencja;
• załączniki potwierdzające okoliczności (zaświadczenie o dochodach, dokumentacja medyczna, decyzje);
• prośbę o pisemną odpowiedź na wskazany adres.

Najczęstsze błędy

• Traktowanie umorzenia jak prawa. Bank nie musi go udzielić - to decyzja dobrowolna, a nie roszczenie.
• Pomijanie restrukturyzacji. Przy przejściowych kłopotach realniejsza jest zmiana warunków spłaty z art. 75c niż umorzenie.
• Brak dowodów. Gołosłowna prośba bez dokumentów potwierdzających sytuację finansową łatwo kończy się odmową.
• Milczenie po wezwaniu do zapłaty. Ignorowanie pisma z banku zamyka drogę do restrukturyzacji i przyspiesza wypowiedzenie umowy.
• Brak własnej propozycji. Wniosek bez konkretnego rozwiązania (raty, karencja, kwota) trudniej ocenić i łatwiej odrzucić.